Dernier guide de la série Le Pont vers le Canada : la vie financière. Avoir des économies solides dans votre pays d’origine ne compte pour rien aux yeux du système canadien tant que vous n’avez pas commencé à construire un historique local — bonne nouvelle, cela se fait vite si on s’y prend dans le bon ordre.
Ouvrir un compte bancaire
Pour ouvrir un compte dans une institution canadienne, il faut généralement :
- deux pièces d’identité originales émises par un gouvernement (passeport, carte de résident permanent, permis d’études ou de travail selon votre statut)
- une attestation d’inscription si vous êtes étudiant étranger
La plupart des grandes banques (RBC, Desjardins, Banque Nationale, Scotia, entre autres) proposent des programmes spécifiquement pensés pour les nouveaux arrivants : exonération de frais mensuels pendant une période limitée, ouverture possible avant même l’arrivée dans certains cas, et accompagnement dédié. Comparez plusieurs offres — les avantages et conditions changent régulièrement et varient d’une institution à l’autre.
Le dossier de crédit : ce qui ouvre vraiment les portes
Un compte bancaire est la première étape, mais c’est la cote de crédit qui conditionne l’accès à un logement, un prêt auto, parfois même certains emplois. Deux agences suivent les antécédents de crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Sans historique canadien, votre passé financier à l’étranger repart généralement à zéro.
Comment construire un dossier de crédit rapidement et sans risque :
- Commencez par une carte de crédit garantie par dépôt — c’est le point d’entrée le plus accessible sans antécédent canadien ; plusieurs banques proposent aussi des cartes sans historique de crédit requis, réservées aux nouveaux arrivants
- Gardez votre taux d’utilisation du crédit sous 30 % de la limite disponible
- Payez toutes vos factures à temps — c’est le facteur le plus déterminant dans le calcul de la cote
- Surveillez votre cote régulièrement (gratuitement via certains services ou un rapport annuel gratuit directement auprès des agences)
Déclarer ses revenus dès la première année : une obligation, mais aussi un avantage
Beaucoup de nouveaux arrivants ignorent qu’ils doivent produire une déclaration de revenus dès leur première année, même avec un revenu faible ou nul. C’est non seulement une obligation légale, mais souvent un avantage concret : produire une déclaration ouvre l’accès à des prestations et crédits (crédit pour la TPS/TVH, allocation canadienne pour enfants si applicable, remise sur le carbone selon la province) qui peuvent représenter des sommes non négligeables, calculées selon votre revenu et votre situation familiale.
Point important : vous devez indiquer les revenus reçus avant votre arrivée au Canada dans certains formulaires de demande de prestations, mais vous ne payez pas d’impôt canadien supplémentaire sur ces revenus antérieurs à l’installation.
Épargne et placements : pas tout de suite
Deux outils reviennent souvent en conseil financier canadien : le CELI (compte d’épargne libre d’impôt), accessible dès l’arrivée, et le REER (régime enregistré d’épargne-retraite). Attention : vous devez avoir produit votre première déclaration de revenus canadienne avant de pouvoir ouvrir un REER — ce n’est donc pas une priorité de la première semaine.
Transferts d’argent internationaux
Si vous envoyez ou recevez de l’argent depuis votre pays d’origine, les frais et les taux de change varient énormément d’un service à l’autre. Avant de choisir par habitude ou par défaut :
- comparez au moins deux ou trois services (banques traditionnelles, plateformes spécialisées de transfert international)
- vérifiez le taux de change réellement appliqué, pas seulement les frais affichés — c’est souvent là que se cache le coût véritable
- méfiez-vous des services informels non réglementés, même recommandés par la communauté, qui n’offrent aucun recours en cas de problème
Éviter les pièges du début d’installation
- Les services d’encaissement de chèques hors banque facturent des frais souvent très élevés — à éviter dès que vous avez un compte bancaire actif
- Un prêt “facile” proposé sans vérification de crédit à un nouvel arrivant sans historique cache presque toujours des taux d’intérêt très élevés
- Gardez une copie de votre cote de crédit de votre pays d’origine si vous en avez une — certains conseillers peuvent s’en servir pour évaluer votre profil, même si elle n’a pas de valeur légale au Canada
La traversée est terminée — pour l’essentiel
Ce guide clôt la série Le Pont vers le Canada : statut et démarches, documents, santé, logement, vie quotidienne, emploi, droits, et maintenant les finances. Vous avez maintenant les repères des huit grandes étapes. Pour toute question précise à votre situation, les organismes d’aide à l’établissement mentionnés dans le guide Vie quotidienne et où demander de l’aide restent le meilleur relais humain.
Sources et repères : Agence du revenu du Canada (ARC) ; Equifax et TransUnion ; programmes bancaires pour nouveaux arrivants (RBC, Desjardins, Banque Nationale, Scotia). Les offres bancaires et les seuils de crédit évoluent régulièrement : vérifiez les conditions actuelles directement auprès des institutions avant de choisir.
